银行存款产品,也可能“亏钱”!

最近有荔枝在后台留言诉苦,说他三个月前在京东金融上买了10万的银行+产品。最近因为疫情的影响,急需用钱,就把产品卖了,结果不仅没赚到钱,本金还亏了一千多!

他非常困惑:你们不是说银行+非常安全吗?怎么会出现这种情况?

了解了下,这位朋友买的是平顶山银行的顶慧存E,期限五年,按月付息,存取灵活,利率4.96%。

不得不说,近5%的利率,还能灵活存取,如今这世道,真的超有吸引力~

不过稍懂理财的人,这时动脑筋想一想,就会发现不对劲:如果真和活期产品一样,可以随存随取,怎么还会有那么高的利息呢?那些3%+的纯活期存款产品,还怎么活下去?

显然,问题没那么简单。

没错,这个产品确实是按月付息,利息也是按4.96%计算,但有一个前提——你得存满五年!

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如果你要提前支取,可以是可以,但是嘛,利息就不是按4.96%计算,而是按活期存款利率计算!

一旦提前支取,会对之前已经按月预付的利息进行追加缴扣,这个在产品说明里面是详细说过的。

提前支取资金=本金+提前支取利息金额-已派发利息。

那具体会扣多少钱呢?

首先,算下你拿到手的利息:10W×4.96%(满期存款年利率)×3÷12=1240元。

因为你提前支取了,实际拿到的利息是按银行活期利率计算的,目前活期利率是0.385%,那么你实际能拿到的利息是:10W×0.385%(活期利率)×3÷12=96.25元。

于是,你应扣除的本金是:1240-96.25=1143.75元。

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本金一下子少了一千多块,直观上,这位荔枝的感觉确实是“亏了”。

实际上,这个计息规则,并不会让你真的“亏钱”,只是把之前多吃下去的利息,又吐给了银行,至少本金还是安全的。

然而即使如此,这种骚操作还是会让很多人不爽,因为一般人看到“随存随取”这四个字,就认为等同于“活期”,看到收益那么高,又是活期,所以才会买的。

如果事先知道这货不存满5年,只能给你活期利息,和传统的5年期定期存款没有本质区别,怕是很多人仔细掂量一下,就怂了。

有坑的还不止这一款产品,比如下面这款达州银行的月利存1号,也一样:

力哥查了下,目前市场上,只要是利率接近5%,还按月付息的存款产品,基本上都是这套路。

有没有不带这种套路的呢?

也有,比如下面这个,平顶山银行的顶慧存B,同样是按月付息,但是只要存满一个月后,就算提前支取,也不会扣除之前已经给你的利息。

即,存满一个月后的利率就是4.25%,只有提前支取时,最近不满一个月的那部分利息才按活期利率计算。

这就和活期存款非常类似了。

当然,获得更高流动性的代价,就是利率低了一截,最高只有4.3%。

高安全性、高收益性、高流动性,这理财三性是不可兼得的。

对存款产品来说,单一客户在单一银行50万以内的存款本息都是绝对安全的,所以安全性不用考虑,剩下的就是收益性和流动性之间的跷跷板。

要想收益高,就得多存几年,要想随时可以拿出来,利息还一分不少,那约定利率就会低一些。

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所以说,并不是顶慧存B就比顶慧存E更好,还是得看不同人的实际理财需求,适合你的才是最好的。

一般来说,对于风险承受能力比较高的年轻人,没必要存期限太长的存款,因为市场随时可能出现更好的赚钱机会,天晓得未来5年会怎样?

一旦未来急需动用现金,却发现全锁死在长期限的固收产品里,就会非常尴尬。

尤其是眼下这种风雨飘摇的非常时期,力哥反复强调“现金为王”,就是希望大家别只是眼馋那不到1%的利差,就把自己的钱都锁死了。

但对于风险承受能力非常低,也完全不懂理财的退休老人来说,像顶慧存E这样的产品反而更合适。

因为老年人的投资经不起任何风险,连定投可能都不适合,100%保本保息,还能按月付息,用非常稳定的长期现金流,来补贴老人日常生活费,是一个非常稳妥的理财策略。

而且一旦锁定流动性,也能有效防止老年人贪心一起,脑子一懵,钱财被骗,或者被各种野路子高息理财吸引过去,最后竹篮打水一场空,那是完全无法承受的风险。

不过也有一个潜在风险:老年人随时可能罹患重病,急需大额医疗费,一旦未来5年内出现这种紧急需求,不得不提前支取,可能就要损失很大一笔利息。

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这种风险,一般是通过提前配置足额重疾险化解的,但很多如今60岁以上的老年人并没配置过重疾险,现在配置也晚了,这就需要在收益性和流动性上再做好平衡了。

另一个潜在风险是:5年时间说短不短,但站在整个人生规划的角度看,也不算长。今天普通中国人一生至少能经历14个5年,运气好的能经历17-20个5年,这类长期存款最多只能锁定未来5年利率下降的风险,5年之后,这钱重新到市场上找合适的存款产品,到时大概率找不到这么好的产品了。

长期看,中国的利率水平一定会比现在更低。

想要提前锁定长期利率下行的风险,目前看最好的方法就是配置一定比例储蓄性质的年金险,这样未来30年甚至更长时间都不用担心了。

当然,如果你年纪轻轻,手里资金不多,但相信自己未来一定钱途无量,无论年金险还是这类创新存款都可以不用考虑,因为收益都太低了,用正确的方法到股市里去淘金,获得更高的潜在回报率,才是最明智的选择。

绕了半天,只想告诉大家一个最浅显但也最重要的理财道理:

没有最好的理财产品,只有最适合的理财产品。理财是因人而异的事,你脑子里不能只想着眼下买什么最赚钱还不亏钱,那样永远理不好财。

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