京东白条和花呗的真实利率,你知道吗?

经济的发展推动了人们消费观念的转变,尤其对于年轻人来说,“提前消费”成为享受当下的主要手段之一。信用卡、花呗和京东白条等都是大家日常生活中经常用到的,最近微信也推出了类似的服务:分付。

很多人选择使用花呗、京东白条等都能按时还款,也就不存在利息这一说。但当你购买一些比较贵的产品,比如手机啊、电脑啊等等的时候,手里的现钱不够,就会选择使用京东白条分期付款;或者是花呗欠的钱这个月无法一次性还清,就可以选择使用最低还款额度进行分期偿还。

以支付宝花呗为例,用户可以选择分期的期数,包括3期、6期和12期三个选择,相应的,分的期数越多,手续费也越高。在对应的期数下面,也会标注好每一期的手续费是多少,每期应还多少钱,还有分期的总手续费率,看起来一目了然,非常清晰。

很多人会选择分期,一个原因是手里可能没有足够的钱还款,还有一个可能的原因是分期付款的经济压力较小,虽然会收取一定的手续费,但手续费均摊到每一期也不算很多,可以负担得起。

但是你知道,你所付的真实的分期利率,并不是服务页面上标注的那个利率吗?其实你付的利息,远高于他所标注的那个。

我们还是以花呗为例来计算一下:

假设小明从欠了花呗1200元,他选择分12期来还钱。按照花呗的手续费率8.8%来算:

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12期总共要付的手续费是1200×8.8%=105.6元;

分摊到每一期,则每一期需要付手续费:105.6÷12=8.8元;

那么每一期需要还的总钱数为1200÷12=8.8=108.8元。

每月多还不到9块钱,看起来好像还可以,但这样的计算方法是合理的吗?

其实并不是。因为我们选择分期之后,就以12期为例,那么我们每个月其实都有在还钱的,也就是说我们所欠下的本金是逐渐在变少的,但是花呗在计算手续费的时候,并没有将已经还上的本金扣掉,而是默认每个月我们欠的本金都是1000元,所以上述的计算方法有重复计算的嫌疑。

那么实际上我们的每个月的本金是多少呢?我们可以这样来算:

第一个月的本金是1200,第二个月是1100,第三个月是1000……以此类推,下一个的本金都要扣掉上个月已经还上的。

这么算起来,12期总的本金=1200+1100+1000+900+……+100=7800元

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那么算,我们实际所欠的本金应该是7800÷12=650元。

依然按照8.8%的税率,12个月应付的手续费总额是650×8.8%=57.2元,再平摊到每个月,就只有4.77元。

对比前面的算法,按照我们实际的本金来算的话,我们要付的手续费减少了将近一半!

接下来我们再算一下按照我们实际的本金,以及花呗要求我们付的手续费来算一下我们的实际利率:(105.6÷650)×100%=16.25%!

所以说,虽然花呗、京东白条等产品标注的利率都不算很高,但其实背后还是有点“猫腻”的,本文只是用1200元在做例子计算了一下,如果涉及到的欠款金额更多的话,这些“偷偷跑掉”的钱也会更多。

要知道,花呗、白条等产品的收益来源之一,就是分期付款的手续费,而为了让更多的人使用这项服务,难免会以优惠的表象来吸引用户。

最后,关于消费这件事呢,我们一直在呼吁大家要理性消费。现在消费产品有很多,如果手里暂时没有钱也可以通过很多渠道买到自己想要的东西。但是消费一时爽,大家还是要考虑到自己的还款能力,在合理的范围内提前消费。

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