收益率走低,人们都不愿意去银行存钱了!银行为揽储又出新花招

货币基金收益率跌破2%,将钱放在余额宝里每日的收益低得可怜。那考虑把钱放在银行里,购买一些保本型理财产品怎么样呢?据一家国有大行某支行理财经理透露,现在都不好意思向客户推荐保本型理财产品了,因为该行目前保本型理财产品的预期年化收益率仅在1.5%~3.0%左右。

普益标准监测数据显示,3月347家银行共发行了7964款银行理财产品(包括封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品),其中,封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为3.96%,较上期下降0.05百分点,已经跌破4%。

银行理财产品收益率下降,再叠加疫情的影响错失了一年吸收存款的旺季,目前银行的揽储压力可想而知。为了缓解揽储的压力,各大银行可谓是想尽千方百计。2020年一季度以来,建行、招行、上海银行、东莞银行等推出的"拼团存款"悄然走火,广受年轻客户的欢迎。

这种拼团玩法有很多好处。对于客户来说,一是降低了起存门槛,不再是5万~10万的起存限制,二是利率高于单个客户的定期存款利率。就比如建行三年期定期存款,若一个客户存款,起存点是5万元,利率是2.75%(基准利率);两人团的起存金额则降至2万元,利率升至3.8%。

对于银行来说,因为理财产品的低门槛、高收益,自然能吸收更多的存款,缓解当下的揽储压力。另外通过社交裂变,即达到了宣传银行理财产品的作用,也降低获客成本、提高获客效率,银行不必漫无目的地寻找客户。

除了拼团这种玩法之外,通过一些互联网金融平台购买银行的产品还有加息券可以使用。

就比如某金融平台为新用户发放了可使用为期一个月、利率为3%的加息券,购买指定的银行存款产品时,投资者可以在当月额外获得3%的收益。

业内人认为,有的平台上的加息券虽以互联网金融平台名义提供,但实际上成本还是来自合作银行支付的佣金。由此可以看出,加息券的背后,是银行为了实现揽储,与互金平台共同制定的营销策略。

对于广大投资者来说,喜闻乐见银行为揽储提高收益率。但是如果银行高息揽储的话,会造成银行端负债成本过高,从而无法提供给实体经济低利率的贷款,中小企业的融资成本就会加重。

出于降低中小企业融资成本的考虑,今年以来监管层也多次发布政策。3月4日,《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》,指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理,包括将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围,强调继续整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款产品等,从而降低银行的负债成本。

4月3日,央行针对农村金融机构、仅在省级行政区域内经营的城市商业银行实施定向降准,共释放长期资金约4000亿元。

虽然国家大力引导降低银行负债成本,但是如果没有高回报的话,银行资金的主要来源——居民存款就会降低,银行也就无法有充裕的资金提供给中小企业贷款。一边是吸收存款的压力,一边是降低负债成本的要求,如何平衡两者之间的关系?看来银行未来还有很长的路要走!

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