原来票据贴现和一般贷款的区别这么大

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为什么要票据贴现呢,

直接去贷款不就行了?

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虽然都是银行的资产业务,

都是为客户融通资金,

但二者之间却有许多差别。

票据贴现和一般贷款都是企业常用的融资方式,都属于银行资产业务,都能够帮助企业融通资金,但是呢,这两者之间却存在着许多的差别。

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1、资金融通的期限不同。票据贴现的金额一般不太大,每笔贴现业务的资金规模有限,可以允许部分贴现。票据的期限较短,一般为2—4个月。然而贷款的形式多种多样,期限长短不一,规模一般较大,贷款到期的时候,经银行同意,借款人还可继续贷款。

2、款项用途有无约定不同。一般贷款均约定贷款用途,而企业申请贴现,无须就贴现所得款项的用途作为承诺或说明,银行也没有这方面的审查义务。

3、贴现利息的收取时间不同。贴现业务中贴现利息的取得是在业务发生时即从银行承兑汇票票据面额中扣除,是预先扣除票据贴现利息。而贷款是事后收取贷款利息,它可以在期满时连同本金一同收回,或根据合同规定,定期收取利息。

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4、利息率不同。票据贴现的利率要比贷款的利率低,因为持票人票据贴现目的是为了得到现在资金的融通,并非没有这笔资金。如果贴现率太高,则持票人取得融通资金的负担过重,票据贴现利率高,贴现利息大,成本过高,贴现业务就不可能发生。

5、当事人不同。一般贷款的当事人为银行、借款人和担保人(信用贷款下,没有担保人)。贴现的当事人则为银行、贴现申请人和票据上记载签章的每一个当事人。

6、手续不同。贷款投放的准备工作较多,手续繁琐,如须经过开户、建立信贷关系、授信、贷前审查、担保人(物)评估等过程。而贴现手续要比贷款简便,一般只须票据真实,基础贸易背景真实票据合法,即可办理贴现。通常,同城银行承兑汇票当天即可以办理贴现,异地大额银行承兑汇票,3天即可办理贴现。

7、资金流动性不同。贷款投放后,一般情况下不会发生贷款权利的转移现象,且贷款是有期限的,在到期前是不能回收的。而由于票据的流通性,票据持有者可到银行或贴现公司进行票据贴现,换得资金。一般来说,票据贴现银行只有在银行承兑汇票到期时才能向付款人要求付款,但票据贴现银行如果急需资金,它可以向中央银行再贴现。

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8、授信主体不同。贷款的授信主体是贷款申请人为主,其他担保人为辅;而票据票据贴现后,第一付款人为承兑人,因此贴现授信主体应以承兑人为主,贴现申请人或其他票据债务人为辅。

9、债务债权的关系人不同。票据贴现的债务人不是申请贴现的人而是出票人即付款人,遭到拒付时才能向贴现人或背书人追索票款。而贷款的债务人就是申请贷款的人,银行直接与借款人发生债务关系。有时银行承兑汇票也会要求借款人寻找保证人以保证偿还款项,但与贴现业务的关系人相比还是简单的多。

友情提醒

票据贴现可以使一部分闲散资金拥有者互相利用,共获利益。故贴现在货币市场活动中处于中心地位。

对银行来说贴现银行可获得:

利益利息收益较多、资金收回较快、资金收回较安全等。

对于贴现企业,通过贴现可取得短期融通资金。

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