银行三年期大额存单利率3.85%,值得买吗?

近年来,大额存单一直是不少银行客户的理财首选。那么,与普通定期存款相比,大额存单有什么特点呢?

什么是大额存单?

大额存单一般是由大型银行发行的,个人起购额通常为20万元。每款大额存单产品的管理细则可能不太一样,在购买大额存单时,需要弄清楚该产品是否允许提前转让、支取、赎回和相应的细则,另外还要了解清楚具体的计息和给付利息的方式。

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虽然有别于普通存款,但大额存单仍属于一般性存款,通常也能享受存款保险的保障。但需要注意的是,目前存款保险的最高限额是50万元,也就是说,大额存单超过50万元的部分不一定能得到100%的保障。

受欢迎的原因

大额存单之所以受欢迎,最重要的原因就是它有“靠档计息”功能。

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众所周知,普通定期存款一般采用的是到期一次性付息的计息方式,如果客户想要提前支取,则这笔存款会按活期利率计息,也就是说客户会损失不少利息收入。而大额存单通常会“靠档计息”,即定期存款提前支取时按照最近一档定存利率计息,剩余部分按照活期利率计息。

举个例子,某位客户有一笔期限为2年的50万元大额存单,如果这位客户选择在1年零4个月时提前支取,那么将按照1年档、3个月档的定期利率和1个月活期利率来计息。

大额存单将不再靠档计息?

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今年3月央行下发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》。这一存款新规明确指出“按存款利率和计结息管理有关规定要求,整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款‘创新’产品”。

此次央行正式下发文件,算是否定了所有靠档计息类产品,包括大型银行力推的大额存单和中小银行推出的智能存款。有业内人士指出,这类产品或将在年内加速清退。这意味着,以后购买大额存单、智能存款的投资者,如果选择提前支取存款,将只能按活期利率计算利息。

事实上,早在2018年12月,央行便对银行智能存款产品进行过一次窗口指导,要求限制规模。有业内人士指出,这是因为靠档计息的方式违反了央行关于“提前支取按活期计息”的储蓄规定,有高息揽储的嫌疑。而监管计划叫停这类产品,是为了减少银行的揽储成本,降低贷款利率,从而解决小微企业融资难、融资贵的问题。

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目前部分银行新增的大额存单、智能存款已明确规定“不再支持靠档计息”,若提前支取将按照活期存款利率来计息。大家在购买相关产品时一定要仔细阅读规则。

如果大家已经购买了靠档计息类大额存单,也不用担心利益会因此受到损失。按照业内人士的说法,对于之前已经购买的靠档计息定存产品,提前支取时仍可以靠档方式计息;而新增定存产品是否支持“靠档计息”,要看各银行的规定。所以说,对于仍支持靠档计息的大额存单产品,大家还是且买且珍惜吧。

那么,没有了靠档计息功能,大额存单还值得买吗?

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以某国有银行为例,某款三年期大额存单利率为3.85%,起购额20万元,与三年期定期存款基准利率2.75%相比,上浮了40%;而普通三年期定期存款的利率往往仅上浮30%-35%。可见,即使不再支持靠档计息,与普通定期存款相比,大额存单仍具有利息较高的优势。

另外,虽然大额存单是目前安全性和收益性都不错的理财方式,但并不适合所有人。大家需要根据自己的投资偏好选择合适的理财方式。最后小编提醒大家:理财有风险,投资需谨慎。

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