汽车核心车险知识百科:重点分析商业车险

#老司机聊汽车知识#

汽车保险的组成分为两部分:

交强险商业险在购买与使用汽车时必须投保的是交强险,其全称叫做「机动车交通事故责任强制保险」。

该车险是从2006.07.01日开始执行强制投保,原因是因为汽车保养增长速度开始突飞猛进;大量的汽车与新手司机的出现湿壁提升交通事故率,而使用汽车通勤的用户不见得都有面对交通事故损失的赔偿能力。为了不因交通事故的处理而造成负面影响,机动车责任强制保险则成为了“兜底”的刚需,这就是交强险诞生的原因与功能,那么商业车险又有什么用呢?

交强险的额度有多高呢?

交强险已经执行了15年,而正在是15年间的GPD&DPI的增长程度几乎令全球瞠目;人们的生活水平提高很多,消费水平当然也会随之升高。所以交强险的保额也要随之升高,在经过两次调整后,标准在2020年提升到如下标准。

死亡伤残赔偿限额18万医疗费用赔偿限额1.8万财产损失赔偿限额0.2万共计是20万的标准,对于很多驾驶汽车比较保守的司机而言,一般认为这20万就算够用了;但是实际上几乎都是不够用的,因为交强险的赔偿类目分为上述三项,每一类的“可用额度”都是限值。一般会造成人伤的交通事故都不是1.8万能解决的,对方车辆难道用2k就能解决吗?

而涉及伤残或死亡的交通事故也得是“18×2”或“18×3”才能接近实际标准,所以交强险实际上并不够用,这个标准还只是“兜底”而已,于是才会有可以自主选择的商业车险的存在。

商业车险起到补充作用!

「第三方责任险」的功能与交强险相同,都是在责任交通事故中负责赔偿对方的损失。所谓责任交通事故指占全责或主要责任。

不过三者险的功能没有那么多限制,假设投保额度是100万的话,碰撞到劳斯莱斯级别的豪华汽车需要100万维修费用,那么加上不计免赔就能将全部额度用于对方车损的赔偿。同理,如果是车辆与行人或非机动车的碰撞倒是人员伤亡的话,额度也全部可以用掉;只是在医疗过程中会产生一些不在目录中药物或检查项目,这些费用是不能以三者险赔付的。所以车损事故可以得到100%的赔偿,但人伤事故只要能达到90%以上的赔偿比例就算很不错了。

有没有发现一个漏洞?

能把对方车辆撞击到用大价钱维修,或者与人员碰撞导致严重后果的交通事故,其己方车辆难道不会也有严重的损伤吗?答案是肯定的。但是交强险和三者险都不负责己方车辆的维修或报废补偿费用,交强险的财产损失赔偿类目针对的是对方车辆或车内物品——两个险种都“只保障因己方疏忽导致的对方车辆与人员的损失”。

那么此时就得自己负责车辆的维修费用,而即使撞击到报废也只能拿到几百元的报废补贴,能接受吗?

「汽车零整比」是个需要掌握的知识点,概念是指整车所有零配件的价格,和整车销售价格或旧车评估价格的比值。规模的流水线的造车是能大幅压缩制造成本的,但是终端维修厂通过采购零配件人工维修则成本很高;一辆汽车的销售价格是10万元,但单独采购零配件组装可能会要十几万!

这就是零整比的概念,也就是说修车的成本是很高的,稍微严重一些的损伤,维修的费用可能会比旧车的评估价值还要高。所以此时修车就显得没有意义,但是扔掉也会太可惜,那么“车损险”就显得非常重要了。

两大保障己方车辆与人员的险种需要了解!

1:车损险只保障己方的车损。由于交强险和三者险都只保障对方,但在交通事故中必然会有己方车辆的损失,所以保险公司提供了可以自选的车损险;很多汽车用户会排斥这个险种,然而在出现过一次交通事故后往往次年都会追加车损险,原因正是修车的费用过高。

车损险承保单方或多方责任交通事故,只要不涉及酒驾、毒驾、肇事逃逸或严重超载等问题都不会拒赔;而且车辆即使报废了也会按照正常年份二手汽车的价格赔偿,这能减少很多的损失。同时车损险保保障除地震以外所有自然灾害造成的车损,这项险种是很重的;加上不计免赔附加险后,车辆维修费用可以达到100%的赔偿标准。

2:座位险(车上人员责任险)也是很重要。因为“交强+三者险+车损险+不计免赔险”实现了对方的全面保障和己方车辆的全面保障,但是自己和自己车上的乘员都被忽视了;假设驾驶普通代步汽车追尾货车,全责不说且必然是小车损伤严重,车内乘员也可能严重的损伤。

此时其车内乘员的治疗费用都要自行承担,或者由驾驶员或车主承担,能承担得起吗?如果认为不能的话,加上座位险且自选额度即可,这个险种就是为责任方车内人员的医疗费用或死亡伤残进行赔偿的险种。

综上所述,交强险和三者险是保证责任事故中「有赔偿对方损失的能力」,剩余险种其实可以定义为“一者险”——己方车损、人伤、财产损失的赔偿类目和三者险相同,只是赔偿的不是对方而是己方而已。那么是不是所有的汽车都要投保这四个险种呢?

面包车·微卡或其他货车建议全保中高端乘用车型可去掉“座位险”车龄超十年车辆可去掉“车损险”三者险是绝对不应该去掉的,而且保额应当是≥100万的标准,因为绝大多数汽车用户仍旧没有这个赔偿能力的“实力储备”。面包车微卡等中置后驱的车辆安全性很差,车头没有高标准的碰撞缓冲区,只要撞击往往后果会很严重;所以车损险和座位险都很重要,座位险是尤其重要的,原因不赘述了。

所谓的“中高端乘用车”不是指价格标准的中级或高级,而是指车辆的结构强度和安全配置水平;因为很多合资汽车的价格足够高但车身用料的标准非常之低,碰撞测试的成绩都是一塌糊涂,在“实战中”会撞击很多没有加强的位置,那么这些车就起不到碰撞中的乘员有效保护,所以加上座位险也很重要。

反之以一线自主品牌汽车和部分高端合资进口车为主的车辆,这些车有高强度的车身和丰富的安全配置,车辆撞击也不见得会损伤人员,那么座位险也就是可有可无了。

「老旧车辆」其实想要投保车损险都会有些难度,因为以目前的汽车保值率走势来分析,99%的汽车在车龄达到十年后,残值都只有新车价格的10%左右。此时如果车辆撞击到不严重的程度,也就是远达不到报废而可以维修的程度,零整比说明了修车的费用会远高于车辆残值;但保险公司又没有理由让车况良好的汽车报废,怎么办呢?

于是就有很多老车压根投保不了车损险,即使能投保的保费价格也会偏高;所以这些车辆也就是可保也可不保车损险了,真达到没有修复价值的阶段选择报废也未尝不可。关于车险的知识了解这些就好,其他附加险种一般都没有什么意义,除非改装车可以加上自燃险或附加设备损失险。

(全险概念指投保商业车险全部险种,全险≠全赔,每项车险都有免赔率,加上不计免赔会好一些,三者险人伤部分很难全赔)

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